向富人学习玩保险的新方法。

在过去的两年里,每年支付超过1000万元的大额保险单在保险业并不新鲜。购买保险的人通常是数千万甚至亿万富翁。

此外,许多富人选择在海外购买保险。

在这方面,许多人说很难理解。他们认为富人的生活条件非常优越,购买保险没有多大意义。然而,他们没有意识到这背后隐藏的意义。

随着香港的购房者和移民潮,内地大亨们正掀起一股涌向香港购买保险的热潮。

香港保险监督管理办公室官方网站披露,2014年前三季度,内地游客购买了169亿港元新保费(折合人民币134亿元,按1港元兑0.79元计算,下同),占香港个人2014年前三季度新保费总额的20.3%,较前两个季度的18.4%和18.2%再次上升。

这意味着在头三个季度的274天里,内地游客平均每天在香港的保险支出超过6100万港元(相当于4900万元人民币)。

目前,在香港投保的主要是内地高收入人士,包括内地明星、大企业老板等。

据媒体报道,香港一名保险经纪表示,内地高净值人士更常见的保单金额是1000万美元,按世界其他国家的标准来看,这也是一个非常高的金额。

野村证券(Nomura securities)香港私人银行部常务董事何乐圣甚至表示,有一次他在内地遇到想购买价值1亿美元人寿保险的富人。保险单的价值如此之高,以至于没有一家保险公司愿意独自承担,不得不分担几份来分散风险。

富人有更大的财务自由。即使他们病得很重,他们也不必担心医疗费用。因此,对富人来说,医疗保护往往是不必要的。

因此,有钱人在香港购买保险的目的,不仅仅是寻求保障,还是追求微薄的利润。这背后的秘密是什么?新的“融资渠道”北京诺伦财富投资管理有限公司首席顾问吴季(Wu Ji)表示,最富有的人购买保险。我认为最主要的原因是,经常被大肆宣传的「遗产税将会推出」的概念,令他们有一种紧迫感,并令他们觉得购买保险迫在眉睫。

因为一旦开征遗产税,根据2010年修订的《中华人民共和国遗产税暂行条例(草案)》,如果一个人拥有1亿元资产,潜在的遗产税将在3000万元左右,这是非常高的,购买终身保险将具有免税的效果。

那你为什么要去香港买保险?事实上,除了财富继承和家庭保障之外,很多有钱人还会利用在香港购买的保险单进行融资或资金周转。这种保险单可以提供杠杆和现金流。

首先,香港的溢价很低。

在香港购买的相同保险金额,大致相当于内地的30%至60%。

其次,在总保费较低的基础上,如果以批发方式支付,保单还可以在私人银行抵押,以非常低的成本贷出大部分保费。

如果采用所有这些杠杆措施,他在香港的保险成本只有内地的十分之一左右。

例如,对于覆盖范围高达300万美元的万能人寿保险计划,购买者只需支付60万美元的一次性保费,杠杆比率为5倍。

目前,香港的保单融资金额可达保单现金价值的80%。

保单第一天的现金价值通常为已付保费的80%,即保单购买者一次性支付60万美元保费,并可能从银行获得48万美元贷款。

据计算,购买这份300万美元的保险单只需花费12万美元。

此时,保险金额和实际支付保费之间的杠杆比率从5倍飙升至25倍。

内地的成本比香港高得多。

此外,投保人每年不得不承担不到2%的银行保单贷款利息,而目前的万能寿险保单支付利率在3%-4%左右,这样保险人仍然可以赚取稳定的息差,保单现有的利息收入可以累积在保单中赚取复利。

这种具有融资功能的保险单可以提供短期资金周转,投资者可以根据利率的变化来决定贷款金额,在保险期间,如果发生意外,投保人仍然可以申请赔偿,保险公司将在扣除贷款本息后支付相应的保险福利。

需要注意的是,只有人寿保险、年金保险、分红保险和其他具有储蓄性质的人寿保险合同才具有融资功能。

但是,健康保险、投资连结保险、短期意外保险和医疗保险没有贷款功能,因为没有现金价值或现金价值波动。

第三,作为世界金融中心之一,香港一半的保险公司在海外注册,主要在美国和英国。

香港保险公司可以投资全球基金,而内地保险公司的投资渠道非常有限,运营成本也很高。

因此,许多内地大亨专门到香港购买投资连结保险(在内地俗称“101计划”)。

它可以与世界各地的基金挂钩。该政策通常以港元和美元定价,因此可以帮助富人实现全球资产配置,避免持有单一人民币资产,从而达到风险分散的目的。这种保险通常会产生高回报,甚至达到两位数。

因此,在香港为那些真正了解自己业务并由合适的财务顾问介绍的人购买保险是一件好事。

资产隔离与破产风险控制苏飞(保诚人寿保险经理、RFC国际理财规划师)在法律上,保险权高于债权,因此一些企业主会通过购买海外保险来转移资产。

由于内地中小型企业的寿命相对较短,以及过去一年经济不景气,许多中小型企业濒临破产。

这些有亿万身家的中小企业主,大部分都属于劳力密集型企业的老板,遇到的财务风险往往与融资有关。这些中小企业的亿万富翁老板大多是劳动密集型企业的老板,他们遇到的财务风险往往与融资有关。

为了避免在破产清算中失去所有财产,一些小企业主试图借钱,甚至愿意抵押他们的工厂,然后用这些钱在香港购买巨额保险。

这些保险受益人可以是这些小企业的所有者、他们的子女或亲属。

一旦企业破产并清偿债务,保险的权利就高于债权,因此这些保险可以免除。法院既不能冻结这些保险的资金,也不能要求保险受益人代替老板偿还债务。

如此多的小企业以这种方式转移资产和避免债务。

如果被该政策隔离的资产足够大,它们甚至可以被用作“卷土重来”的资金。

这种转移资产的方式不仅用于避免债务,还用于夫妻不和引起的财产纠纷。

通过将受益人设定为家庭以外的人,当被保险人离婚时,这部分保险不能包括在丈夫和妻子的共同财产中。

此外,香港的储蓄保险福利很高。

香港大部分储蓄寿险保单的复合年回报率超过4%,有些高达10%,红利保单还附有年度现金股息或基金余额。

相比之下,内地人寿保险利率长期设定在2.5%,2013年8月才升至3.5%。

香港保险业已有170年的历史。截至2014年9月30日,共有156家授权保险公司。

香港的保险设计也更具前瞻性。

以埃博拉为例。大多数内地人只在2014年听说过这个术语,而香港的一些保险公司已经将“埃博拉”或“埃博拉出血热”纳入了他们的严重疾病计划(埃博拉是埃博拉的另一种翻译)。

任何投资都有风险。杨学昌(万航律师事务所律师)在香港购买保险有很多优势,但风险也必须注意:1 .只有在香港签署的保单才得到监管机构的认可,否则就是不受保护的“地下保单”,因此被保险人必须亲自到香港签署合同。

内地居民来港后,会签发入境表格,这是内地居民可以购买香港保险的重要证明。

2.由于保险有效期为几十年,甚至终身,选择大公司更可靠。

第一份合同必须在香港自行签署(不需要儿童),并附有录音和录像,符合合法有序的保险程序。

第一笔保险费必须在公司刷掉。

不过,每年缴付保费或申索时,并不一定要抵达香港,而是可以透过转账、汇票等方式处理。

3.香港的自由市场认可中介人的保险。然而,中介机构不同于保险公司直接雇用的雇员。他们不属于任何政党。他们可能赚钱然后离开。即使在辞职或退休后,该政策也成为“孤儿政策”。

4.购买以美元或港元计价的保险单可能涉及汇率风险,而以汇率贬值的资产也会缩水。

5.自2013年5月1日起,香港保险索偿投诉局已将处理索偿的服务范围扩展至非香港居民。

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